北京治疗白癜风医院那里最好 http://www.wangbawang.com/昨天，中国人民银行公布最新的贷款市场报价利率。1年期LPR为3.85%，环比下调20个基点；5年期以上LPR为4.65%，环比下调10个基点。截图内容来自中国人民银行01我们整理了去年8月公布房贷利率新政以来，每个月LPR的变化。发现这一次LPR的调整是最近九个月以来的最大降幅。以5年期以上LPR为例，从去年8月20日的4.85%降为今年4月20日的4.65%，下调了整整20个基点。我们还计算了月供与LPR的变化规律。以贷款万、贷款30年为例，LPR每下调5个基点，月供减少30元左右、利息减少1.09万左右；每下调10个基点，月供减少60元、利息减少2.16万。而LPR下调20个基点，月供少还元，相当于省了一顿饭钱；利息少给4.34万，相当于多存一到两年的公积金。LPR下调并不代表我们的月供和利息马上就会减少（银行的调价周期至少一年），但给了我们将房贷利率计算方式转化为“LPR+基点”的信心。如果它长期保持稳定微降的走势，每月少还的月供、30年少还的利息，还是能省下一笔数额可观的钱。02既然LPR下调是一项可能存在的长期利好，对购房者来说，也不会立即「变现」。那么，基于这项长期利好，我们更应该关心的不是LPR本身，而是如何合理地使用资金杠杆、借用银行贷款，让买房的成本更低。上周六的「大V讲堂」里，到家了金融事业部总经理谭创新已经给出一套「贷款组合拳」。谭创新，现任到家了金融事业部·易融值信公司总经理。重庆大学「经济学硕士」，历任招商银行重庆分行零售信贷部经理、朝天门支行行长、安信证券重庆营业部总经理等职务，金融从业经历15年。阅读指南：「如何精算购房成本」，直接阅读「03」。「怎么设置月供防火墙」，直接阅读「04」。「如何保障良性负债率」，直接阅读「05」。「银行贷款应注意的细节」，直接阅读「06」。「换房怎么卖怎么换」，直接阅读「07」。03如何精算购房成本初次置业者，经常会有一个成本误区，只考虑房子总价是多少、单价贵不贵，却忽视了其它购房成本。有可能会导致购房者因为成本计算不全面，错误预估了自己的现金流持续情况，到了后期还款困难。一般来说，除了房子总价和首付款，还要考虑契税、印花税等税费，月供和利息，大修基金、物业费、装修费等后期费用，以及转卖时产生的交易费、中介费等。不要盲目地追求一步到位，一定要根据实际购买能力、家庭收入情况精算置业成本后，量力而行。04如何设置月供防火墙月供防火墙，是指当家庭或个人出现暂时地、短期地经济危机时，如何避免逾期还款。有三个技巧，将还款金额限制在“墙”内。贷款之前请先考虑好上面三方面的问题1，调整贷款期限。向银行申请延期还款，或者，将房子增值部分做二次抵押，通过获得银行二次授信暂缓财务危局。2，合适的还款方式。相同贷款金额和贷款期限下，等额本息（月供每月相同）的还款总额比等额本金（月供逐月递减）多一些。如果你为了少还一点钱，选择等额本金，但以你当前的收入情况会承受较大的还款压力，生活质量直线下降，建议选择相对安全的等额本息。3，充足的家庭备用金通常，一个家庭放在身边的现金流，约等于家庭6个月的固定开支，会比较合理。更建议，在还贷款的银行卡上，每月多存一点小额资金，以备不时之需。05如何保障良性负债率首先要清晰、清醒地认识自己的收入与支出，最好是收入大于支出，将剩余部分用于储蓄或投资。常见的家庭收入和支出类型而资产负债率是指，（家庭负债总额/资产总额）*%，得出的百分比。一般而言，家庭的资产负债率维持在50%及以下，相对良性。我们可以把“50%”看作家庭负债率的临界点。一旦超过50%，就需要自查负债是否过高，思考是否减少负债等问题。要想家庭负债长期处于良性，月供支出最好不要超过家庭收入的三分之一。剩余收入，更要进行合理分配，比如投资房子、购买银行定存、基金等。06银行贷款应注意的细节。除了前文提到的选择合适的贷款方式、设置月供防火墙、保障良性资产负债率，避免逾期还款或者断供等情况出现，还有三点，更值得注意。1，根据自身状况选择银行。不管是新房还是二手房，都有很多银行提供贷款服务。但每个银行的资质审核门槛、放款速度和时限、贷款条件等都有所不同。切记多方、全面了解可选择的贷款银行。申请的贷款额度不一定要最大、手续不一定要最简单，但一定要保证自己利益最大化。2，减少过量的新增负债。申请贷款期间，不要多次多机构申请贷款，尤其是网贷和小贷。也不要让信用卡最近6个月的使用额度超过正常额度。避免因为不节制的贷款和消费，导致征信“不好看”，影响正在申请的贷款的审核和发放。3，不要随意为别人担保。作为担保人，会承担该笔贷款的连带责任，计入担保人的贷款负债，影响后续自身贷款（包括房贷）的申请。银行贷款应注意的六大细节07换房怎么卖怎么换买第一套房子时，除了区域、品牌、地段、户型等因素，还要考虑以后能不能「好租」和「好卖」。好租，房子的配套现状或前景看好，交通便捷、生活方便。好卖，房子能以一个比较理想的价格快速出手，除了配套，更要注意面积不能太大、总价不能太高，大多数人需要的三房户型就相对合适。成功卖掉首套房以后，选择第二套房时，要考虑是否「好贷」和「好住」。好贷，在可承受的还款范围内，争取尽可能多的贷款金额。降低换房成本，减少对家庭现有资金的占用。好住，在可承受的价格范围内，选择区域更好、品质更好、环境更舒适的房子。08大咖答疑QA1，之前贷款的上浮15%，现在建议换LPR吗？建议一定要换。虽然现在更换还看不到效果，但长期来看，LPR利率肯定是向下的，明年肯定会受益。近日一季度GDP数据公布出来之后，中央政治局马上就开了两个相关的经济工作会议，对贷款利率、存款利率肯定也会做进一步的调整。2，区县的房子值得持有吗？房子肯定是一二线的核心城市才有价值，除了北上广深之外，其他城市比如武汉、郑州、西安、重庆、成都也还不错。区县的房子不太具有保值增值的功能，还是选择重庆主城区比较核心的区域。3，现在二手房市场是不是很差？现在是买二手房的时机吗？目前重庆的二手房市场还不是很差，比较活跃。这段时间也是购买二手房较好的时机，因为疫情过后有一部分商户，面临资金短缺问题，急于变现，会将房子拿出来售卖。如果购房者保持耐心，借助品牌中介力量，还是能够淘到比较喜欢、比较便宜的房子。4，投资房子长期持有，怎么买比较好？投资要选择交通便利、带有学区、未来具有升值前景的地方。户型上最好是买小三房，因为小三房可以满足很多家庭的需要，便于后期出手。如果选择一室一厅，单间配套，就一定要在核心区域，因为这种户型主要靠租赁获得收入，而不是房子的溢价收入。5，观音桥的公寓可以投资吗？公寓往往交易税、水电费都比较高，所以购买的时候一定要看它的收益率，如果你看中的公寓，年化收益率5%左右，还是不错的。观音桥位置比较核心，物业的增值有一定的空间，如果投资租赁收益有5%，用作未来养老的补充收入很不错。6，银行的钱不借白不借，借得越多越好吗？如果你有贷款名额，建议向银行借钱，因为全款买房不划算。但这不代表银行的钱借的越多越好，要根据自己和家庭的收入状况借款，充分利用银行的杠杆和银行相对更便宜更长期限的资金，让自己的财富增值。
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