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朱华孟文黄女士今年29岁，在杭州某企业单位上班，老公也是上班族，家庭年收入20万元左右。两人有一个可爱的儿子,今年一岁多，因为黄女士和老公都出身于独生子女家庭，所以两方父母都会帮忙照顾孩子，小夫妻也就没有太大压力。不过，随着孩子一天天长大，奶粉、玩具、早教……需开支的项目越来越多，黄女士渐渐对家庭资产的规划产生了迷茫:自己和老公平时上班都比较忙，没有太多精力学习和研究投资理财，而且，在信息爆炸时代，点开手机、面对扑面而来的理财信息，孰优敦劣自己无从分辨和甄别。经同事介绍，黄女士找到了工商银行杭州庆春路支行的理财经理伍颖娴，希望伍经理能为自己“指点迷津”。伍经理了解到，黄女士夫妇没有房贷和车贷，现金资产45万元左右，是结婚时的礼金加上小夫妻平时理财攒起来的。每年20万元的家庭收入主要有以下几项开支：小孩的奶粉、尿片、衣服、玩具、早教等等，合计要花去5万元左右；孝敬双方父母，合计5万元左右；夫妻两人日常花销3万元左右；家庭旅游3万元左右；人情费1万元左右。黄女士说，自己的小孩还只是普通养法，身边有些“高大上”的朋友，小孩周岁都是要办party的，拍个周岁照套餐也要上万。另外，因为有双方父母帮忙，家里不用请月嫂，光是这一项，每年至少也省下了七八万元。在未来生活的规划上，黄女士和老公有生二胎的打算，并且计划在5年内实现，把二胎考虑进来的话，目前的房子和车子都有点小了，换房换车加上装修，需要准备万元左右，他们希望在二胎落地前，也就是5年内完成换房换车。长远来看，还要给孩子准备婚嫁资金，因为父母名下还有几套房，所以小夫妻只需要准备万元左右用来给娃装修、买车、办酒席。听完黄女士的情况，伍经理给出了以下分析：黄女士即将迈入而立之年，生命周期和财富周期都处于成长期。就理财目标而言，黄女士既要着眼当下，完成5年内换房换车的短期目标，又要放眼未来，完成子女教育、婚嫁的长期目标。结合黄女士以往的投资经验，建议她在保证总体稳健的前提下，适当参与部分风险投资。第一：优结构，提升投资资产收益想要兼顾收益性和安全性，光靠单一配置肯定无法实现。除了通过配置存款类产品为资产做好安全铺垫外，黄女士可以通过基金定投等方式参与权益类产品投资，增加获得超额收益的可能性。现在点位低，更是布局权益资金的好时机。第二：调期限，分层管理流动资金针对资金使用频率以及沉淀资金规模，可通过合理错配流动资金期限，分层管理做到“活而不损”。黄女士可以通过账户资金归集，签约工行季季利账户升级协议，使沉淀资金享受定期收益；同时，流动资金可考虑余额理财类产品，随时申赎，兼顾收益性和便捷性。第三：重保障，教育金规划隔离风险为有效隔离风险，做好防御性保障计划和子女教育金规划，可通过保险组合逐步实现安全资产储备。黄女士可以考虑工银安盛鑫如意终身寿险，保额滚动增长，25年可翻倍，通过减保取现，满足之后子女教育、婚嫁的需求；另外，以重疾险作为补充，为家庭和事业撑起保护伞。第四：巧融资，盘活资金自由度黄女士夫妇计划在5年内生二胎，并且有买房打算，可以使用公积金贷款为购房置业助一臂之力。付完首付之后，家装、购车的需求可通过工行e分期来满足。通过合理利用融资产品，增加资金使用灵活度，从而提升生活品质。一句话点评：家庭资产规划，既要着眼当下，又要放眼未来。心中有数，方能步履从容。